文/魏武揮(微博)(微信公眾號：ItTalks)

　　周五下午4點左右,，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會公開征求<非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法>意見的公告》,，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論,。

　　一

　　我注意到,，很多媒體都把目光集中到：用戶每日可以支付多少這個數(shù)字上。比如,，這樣的標題：央行擬為網(wǎng)絡第三方支付定規(guī)矩每天限額5000元。

　　這個說法主要來自于這份意見稿的第二十八條,，原文是這樣的：

　　第二十八條 支付機構(gòu)應根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別,，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書,、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,，下同);支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易,，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任,。

　　在這條里,，重點不是5000這個數(shù)字。重點在另外兩個地方,。

　　其一,，是對“使用支付賬戶余額付款”進行的限額管理。通俗點講,，支付寶或者財付通帳號里沒錢的,，只是通過這個工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制,。

　　其二,，要進行數(shù)字證書或電子簽名驗證。如果有(桌面互聯(lián)網(wǎng)上到目前為止,，是有的),，也不受限5000這個數(shù)字。移動端一般沒有,，所以會受限,。

　　換而言之，太多媒體拿來做標題的所謂日付受限5000，這個事是有前提的：只有動用余額進行支付且在移動端上,，會被受限5000元,。按照我個人的觀察所得，大部分人應該不受影響,。你的支付寶帳號里平時一直放著多少錢呢?

　　可能會影響以下這類人：

　　1,、有的企業(yè)，拿第三方支付發(fā)工資,，把錢直接打到員工的第三方支付帳號上,。

　　2、電商賣家,，第三方支付帳號里頗有錢財,。

　　3、我這種經(jīng)常碼字賺稿費的人,，第三方支付帳號里也有錢,。

　　4、搶紅包圣手,，也許微信支付里藏著不少錢,。

　　以后，每個人沒事就要把錢轉(zhuǎn)出來,，別到時候發(fā)現(xiàn),，嚓，連個iPhone都不給買?

　　二

　　整個意見稿,，關(guān)于支付帳號下的余額管理,，央行是不遺余力的。央行對第三方支付帳號里的銀子,，管得很緊,。它就是要用戶盡可能把錢從這個帳號里挪到銀行卡里。

　　比如第十條要求支付機構(gòu)“以顯著方式明確告知客戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款…不受《存款保險條例》保護,?！?

　　第十六條也有所體現(xiàn)。說每年交易不得超過20萬(綜合賬戶)或10萬(消費類賬戶),，其實指的也是余額支付限制,。

　　第十七條提到，支付機構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務設置限額,?！?這個可能會動搖到一些支付機構(gòu)的超額轉(zhuǎn)出收取手續(xù)費的利益。

　　第二十七條要求使用支付賬戶余額付款的支付指令進行驗證時,，得打組合拳,，而不是一個密碼了事,。

　　央行對快捷支付也不是很待見，第十五條說,，

　　除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務,，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外,，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證,。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

　　王劍說“通道是流量,，賬戶則意味著存量,，”，萬建華說“得賬戶者得天下”,，都很有道理,。嚴控余額，就是讓第三方支付受限于“通道”而不是“賬戶”,。

　　央行的意思就是：快捷支付,、第三方支付余額支付都是個補充，請大家還是要用網(wǎng)銀,，因為,。,。,。嗯，央媽嘛!

　　三

　　這個意見稿比較狠的地方是在第九條,。

　　原文是這樣的：

　　支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息,，核實客戶有效身份證件,，按規(guī)定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證,，確保有效核實客戶身份及其真實意愿,，不得開立匿名、假名支付賬戶,。

　　關(guān)于這個外部渠道,，央行的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法及有關(guān)條款釋義》是這么說的：

　　本條款要求支付機構(gòu)通過外部渠道對客戶信息進行多重驗證，具體驗證渠道包括但不限于公安,、工商,、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行,、征信機構(gòu)等單位所運營的,，能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng),。

　　綜合理解下來，大概應該是這么個流程：

　　用戶要開第三方支付帳號,，首先上傳身份證(這沒問題,，已經(jīng)這么干了)，然后還要提供不少于三份能證明“老子就是老子”的東西,。是什么呢?央行說了：公安,、工商、教育,、財稅等管理部門及商業(yè)銀行,、征信機構(gòu)等單位的證明文件。

　　難不成我開個支付帳號還要上傳我的文憑學歷?納稅證明?戶口本或者護照?

　　第九條管的是最根本的地方,。第三方支付帳號都開不了,，后面所有的事都不用談了。

　　現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證,、手機號外加綁一個銀行卡,。如果這個是可以的話，那么當年微信靠紅包去鼓動用戶綁定銀行卡在未來就沒必要了,。因為法規(guī)已經(jīng)要求了,。

　　四

　　更狠的地方是我前文略略提到的第十七條。不過我想得不是太明白,，還要請教方家,。

　　第十七條：支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的,，轉(zhuǎn)入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶,。

　　舉個例子。

　　老婆大人看中個包,，價值,。。,。比如說,，一萬。我想討好她,，就決定給她打款一萬,。我的操作手法是什么呢?銀行卡轉(zhuǎn)賬?我又不記得她卡號，討好這種事不能問,，要給驚喜不是,。于是，微信支付啊,。微信除了紅包(受限200)以外,，還有個轉(zhuǎn)賬嘛!

　　這樣操作的流程其實是：從我銀行卡發(fā)起一萬轉(zhuǎn)出,，笑得花枝亂顫的老婆第三方支付帳號收款一萬(她事后可能轉(zhuǎn)入她銀行卡，也可能不轉(zhuǎn)入),。很方便,，很快捷，很討好,。

　　按照意見稿十七條新規(guī),，這種討好怕是很難了?因為只能自己倒騰自己啊。

　　央行為啥要限制我討好我老婆這種張敞畫眉的事呢?我估摸著和“結(jié)算-清算”有關(guān),。央行希望第三方支付老老實實做結(jié)算,，不要繞開既有的清算體系。

　　五

　　總體來說,，央行這份意見稿的根本指向是：第三方支付得恪守通道本分,，最大限度地降低所謂帳號屬性，老老實實做個結(jié)算就行,，不要碰清算,。

　　由于通道化，會導致和其它金融業(yè)務的連接被降低,，因為只有賬戶才是連接節(jié)點,。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要搞,，但主體不是你們第三方支付,，你們只是搞金融創(chuàng)新中的通道。

　　至于用戶使用起來的體驗,，央行強調(diào)的是安全第一,，方便第二,。事關(guān)你兜里銀子,，磕磕絆絆就磕磕絆絆吧。

　　有朋友認為,，這和前陣子的股災有關(guān),。保守才是正確的代名詞。我不敢說這里有多大的因果,，但相關(guān)性肯定是成立的,。

　　六

　　最后一個問題：意見稿畢竟是意見稿，還是允許人提意見,。

　　所以,，還有博弈空間嗎?

　　估計很小。5000改10000?

　　沒啥意義嘛!

　　來源：騰訊科技