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互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地：強化助貸行業(yè)馬太效應，助推輕資本模式

近年來,，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合不斷深入，以商業(yè)銀行為代表的金融機構的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務加快速度進行發(fā)展,，各類商業(yè)銀行都在嘗試以不同模式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,。

另一方面,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治之風,，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛退出P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務,，許多大型企業(yè)通過專業(yè)的、個性化的,、一對一顧問式服務,，創(chuàng)造企業(yè)個人的服務平臺,。需要提供資金幫助者歡迎來電咨詢!我們會在較快的時間內(nèi)為你排憂解難,！,規(guī)范化人性化運作,；憑公平公正、誠信專業(yè)辦理業(yè)務,，公司月息0.8,，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關系，雙方通過不斷的業(yè)務往來,，形成了良好的貸款基礎,。,有車就能做,，車都可以，額度高,，較高11成,，手續(xù)簡單,，期限：可借一個月至三年，可隨時借隨時還,，提前結,。,。選擇轉型金融科技,，發(fā)力“助貸”，為商業(yè)銀行等金融機構的信貸業(yè)務提供服務,。

7月17日,，由銀保監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法,,》(下稱《辦法》)正式施行，對貸款合作管理制定了多項規(guī)定,，為進一步規(guī)范“助貸”業(yè)務指明了方向,。

那么,，《辦法》對“助貸”行業(yè)有何影響,？“助貸”業(yè)務又會走向何方,？

“助貸”行業(yè)管理精細化

根據(jù)《辦法》,，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機構,，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中,，與商業(yè)銀行在營銷獲客,、共同出資發(fā)放貸款,、支付結算、風險分擔,、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司,、融資擔保公司,、電子商務公司、非銀行支付機構,、信息科技公司等非金融機構,。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉型而成的金融科技公司就屬于其中,。

5月9日,，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下稱《管理辦法》)，正式向個人貸款,誠信靠譜,當天放款,。前期0費用誠信服務,、顧客至上。,前期無任何費用,，不放款不收取任何費用,。,做借資服務咨詢我們是專業(yè)的,，只要您一個電話全程幫您搞定,，節(jié)約您寶貴時間,。,急您所需,，當時放款,。,。社會公開征求意見,。在答記者問上，,貸款那個利息低放款快,有關部門負責人表示,，部分銀行對合作機構管理較為粗放,，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度,、合作機構資質(zhì)存在缺陷,、對合作機構的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險,。為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構的合作,，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程,、系統(tǒng)性的管理機制,，提升其精細化管理能力,。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼撰文指出，對金融科技公司而言,，《辦法》是“穩(wěn)定器”,，將促進并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關合作,?！掇k法》雖然沒有直接提及“助貸”“聯(lián)合貸款”,，但對與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務方面開展合作持較為開放的態(tài)度。特別是,，銀行業(yè)金融機構,、保險公司等金融機構以及小額貸款公司規(guī)范化人性化運作；憑公平公正,、誠信專業(yè)辦理業(yè)務,，公司月息0.8，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關系，雙方通過不斷的業(yè)務往來,，形成了良好的貸款基礎,。,各種疑難戶快速放款額度高，特批渠道，全國接單,，當天放款,，點位低。為您解燃眉之急--百分百下款!,。,、融資擔保公司、電子商務公司,、支付機構,、信息科技公司等非金融機構，均被列為合作機構范圍,；除授信審批,、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展外，其他環(huán)節(jié)均可委托或部分委托合作機構開展,。保險公司和有擔保資質(zhì)的機構,，還可以按照有關法律法規(guī)向借款人收取合理費用。

“金融科技公司等合作機構應借助政策東風,，規(guī)范合作行為,，發(fā)揮在客戶引流、資金支持,、風險防控等方面的優(yōu)勢,，彌補商業(yè)銀行等機構在客戶的真實需求、資金來源和前期無任何費用,，不放款不收取任何費用,。。風控能力等方面的不足,，構建良性互動的‘商業(yè)銀行+助貸機構+增信機構’合作模式,。”董希淼稱,。

樂信CEO肖文杰表示,，整體來看，《辦法》展示出監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務態(tài)度的積極轉變,，最受外界關注的一點在于,，新政為助貸業(yè)務合規(guī)了指明方向,，行業(yè)有望迎來良性加快速度進行發(fā)展。新規(guī)對銀行與第三方機構合作范圍,，作出概括性定義,，將與商業(yè)銀行在營銷獲客,、聯(lián)合貸款、風險分擔,、信息科技,、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇,。

他說：“換句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機構正式獲得監(jiān)管‘正名’,。”

一位“助貸”行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士稱,，正式發(fā)布的新規(guī)和之前的征求意見稿，基本上差別不大,。對于助貸今后的機構合作模式，貸款產(chǎn)品模式及額度,，產(chǎn)品信息披露要求，大數(shù)據(jù)隱私保護,，各參與方風控要求等等方,,面算是最終落地,，未來在助貸業(yè)務中，各方的權責角色界限要求,，都進一步明確，是有利于助貸業(yè)務更健康的進一步發(fā)展的,。

名單制管理是否有馬太效應,？

從具體內(nèi)容看，《辦法》要求商業(yè)銀行應當建立全行統(tǒng)一的合作機構準入機制,，實行合作機構的名單制管理,，并對合作機構進行準入前評估,。同時,，在合作期間對合作機構應當至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的,，應當及時終止合作關系。

中倫律師事務所律師劉新宇,、陳嘉偉撰文表示，以助貸行業(yè)為例,，對助貸合作機構實行名單制管理,,的影響在于可能會引起助貸行業(yè)的集中化、頭部化趨勢進一,利息低不看征信的貸款,步增強,，擠壓中小助貸平臺的生存空間。對商業(yè)銀行等資金方而言,，對合作機構進行準入前評估及名單制管理，很多時候就從另一方面代表著和大平臺,、資本實力雄厚的平臺合作。但商業(yè)銀行在選擇合作機構時也應當適度分散,，避免對單一合作機構過于依賴。

“業(yè)內(nèi)預計,，助貸行業(yè)在規(guī)范加快速度進行發(fā)展的同時,，行業(yè)馬太效應也會更加顯著,?！毙の慕芤脖磉_了類似觀點。

上述業(yè)內(nèi)人士則認為,，有這個形式的要求，會某些特定的程度提高合作機構準入門檻,，在后續(xù)業(yè)務不斷拓展的過程中,，給頭部機構增加背書,，很多小的機構，因為準入門檻的限制,，會增加合作成本,。但是另一方面,，銀行對于助貸業(yè)務的布局也不是一成不變的,，后續(xù)隨著資產(chǎn)和渠道在細分上的變化調(diào)整，銀行修改自己的合作機構白名單也不是沒有可能,，特別是小銀行，他的靈活性和業(yè)務上的渴求度是不一樣的,。

在息費收取上，正式稿保留了保險公司和有擔保資質(zhì)的機構可以向借款人收費的除外規(guī)定,。肖文杰指出,，這是首次突破了監(jiān)管部門長期以來要求“合作機構不得以任何形式向借款人收取息費”的限制為保險公司和擔保機構參與助貸業(yè)務掃清了障礙，也有助于持相關牌照的金融控股集團加強旗下業(yè)務板塊聯(lián)動,。

另外，在擔保增信方面,，助貸行業(yè)也將迎來更嚴格的審查,。

正式稿相較于征求意見稿,，增加了“商業(yè)銀行不得因引入擔,,保增信放松對貸款質(zhì)量管控”的表述?！斑@實質(zhì)是強調(diào)商業(yè)銀行應當具備對互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風通過專業(yè)的、個性化的,、一對一顧問式服務，創(chuàng)造企業(yè)個人的服務平臺,。需要提供資金幫助者歡迎來電咨詢!我們會在較快的時間內(nèi)為你排憂解難,！,一年365天,，全天24小時上班，歡迎來電咨詢,，實力操作，真誠服務每一位客戶,！,還款方式靈活，隨借隨還,，讓您還款完全無任何壓力,。,。控能力,。”劉新宇,、陳嘉偉稱。

劉新宇,、陳嘉偉認為，行業(yè)實踐中,，在監(jiān)管提出“不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務”的要求后，合作機構多傾向于通過收購/新設持牌的融資擔保公司的方式,，以融資擔保公司向商業(yè)銀行提供擔保，具體模式上可能還會輔之以“保證金”“反擔?！钡葌€人貸款,誠信靠譜,當天放款。前期0費用誠信服務,、顧客至上。,還款方式靈活,，隨借隨還,，讓您還款完全無任何壓力。,公司多渠道可以解決您的貸款需求,，只要您缺錢，我公司就有實力幫你度過難關,。,有車就能做，車都可以,，額度高，較高11成,，手續(xù)簡單,，期限：可借一個月至三年,，可隨時借隨時還,，提前結。,我們的的優(yōu)勢：我們是正規(guī)貸款公司,，提供多種貸款形式，短期,，長期都可以，靈活方便,，與多家大型金融機構,，各大銀行均有長期合作,，手續(xù)簡單，無任何前期費用,，誠信經(jīng)營!,免費提供較適合您的貸款方案，24小時免費解答貸款各種疑問,。。安排,。但實踐中不少融資擔保公司實際上僅僅是“空殼公司”,，只是具備提供融資擔保服務的資質(zhì)，而不具備實質(zhì)承擔擔保責任的能力,。對于這類型的融資擔保公司，需要商業(yè)銀行在合作時加強對其增信能力的審查,。
據(jù)了解，在互金公司紛紛轉型,，與銀行、信托,、消費金融公司等金融機構合作開展助貸業(yè)務時，金融機構為了控制風險,，一般要求互金公司提供擔保。因此,，融資擔保牌照是互金機構開展助貸業(yè)務的一塊必備牌照。

當前,，多家美股上市的互金平臺都已拿到融資擔保的牌照，如嘉銀金科(NASDAQ:JFIN),、信也科技(NYSE：FINV),、樂信(NASDAQ：LX),、小贏科技(NYSE：XYF)、趣店集團(NYSE：QD),、360金融(NASDAQ：QFIN)等。

輕資本模式更符合《辦法》要求溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款,、首貸、無還本續(xù)貸,。,免費提供較適合您的貸款方案,，24小時免費解答貸款各種疑問。,個人貸款,誠信靠譜,當天放款。前期0費用誠信服務,、顧客至上,。,規(guī)范化人性化運作；憑公平公正,、誠信專業(yè)辦理業(yè)務,，公司月息0.8，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關系，雙方通過不斷的業(yè)務往來,，形成了良好的貸款基礎,。。

一位助貸行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴澎湃新聞記者,，他從多家企業(yè)的風控和金融合作業(yè)務負責人處了解到,，《辦法》助推了輕資本模式的推行，因為其更符合《辦法》里對金融科技平臺和銀行等資金方助貸模式的發(fā)展趨勢的要求,。

什么是“輕資本模式”,？該模式是相對于以往助貸機構要交5%—10%的保證金給金融機構以進行“兜底”的“重資本模式”而言的，,有按揭房可以做信用貸款嗎,助貸機構不需繳納保證金“兜底”,，只賺取獲客與風控的服務費,，只需將借款客戶做完第一道風控后導流給銀行，是否放貸給客戶,，額度多少都由金融機構自行決定。

該業(yè)內(nèi)人士表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，用戶的金融使用習慣發(fā)生明顯的變化，對傳統(tǒng)金融機構來說,，獲客渠道和風控模式都變了,，金融科技平臺發(fā)揮在獲客和風控技術上的優(yōu)勢，與金融機構形成良好互補,。并且,，近兩年，市場上優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)相比資金更為稀缺,，手握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺拿回了話語權,，這些平臺為了解決業(yè)務規(guī)模限制的問題，無法繼續(xù)提供兜底模式的助貸,，資金方為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，只能讓步。資金方讓步的同時，也因為承擔了更高的風險而獲取了更高的利潤,。隨著政策的落地和輕資本模式的推行,，更早接受這一模式的資金方，還可以積累更多在助貸合作上的風控經(jīng)驗和服務經(jīng)驗,，掌握先發(fā)優(yōu)勢,。

“目前頭部金融科技平臺的助貸里的輕資本模式也被更多的推行，比如樂信一季度分潤業(yè)務占比大約為26%,，到目前占比約30%,，計劃到年底將該部分業(yè)務占比提升至50%?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說,。