目前,，大家對于各種投資,，都有產品的概念，但對于貸款,，往往認為就是借錢而已,，而沒有用產品的角度去看貸款。盡量不要使用授信年限短的信貸產品去做回報周期性過長的投資,，因為周期太短,，不一定能撐到下一波行情,。比如有人通過申請信用貸去進行房產投資，但是從16年到現(xiàn)在,，3年眨眼就過,，但房產行情并不見好。如果申請的是3年期的信用貸馬上到期,，負債過高又無法續(xù)貸,，很多人飽受信用貸之苦...
實際上，各金融機構的每一款貸款產品,，都有專業(yè)的設計,，從進件要求（什么樣的人能借錢）、授信審批（能不能借,，能借多少）,、借款期限（幾個月還是幾年）、借款利率（標準,、上浮,、折扣）、還款方式等等,，都有非常細致的要求,。
當你從產品角度去看貸款，而非借錢角度,，會有不一樣的視角,。
貸款種類：房屋按揭（公積金、商業(yè)貸款）,、抵押貸款（房押,、車押、股權質押,、保單質押）,、信用貸款（信用卡、公務員貸等）,。
貸款利率：房貸尤其是公積金貸款利率最低（公積金3.25%）,，抵押類的其次，信用類的最高,。對于信用級別高的優(yōu)質客人會有利率優(yōu)惠（如公務員信用貸款產品相對其他信用貸款利率較低）,。
貸款期限：房貸時間最長，最長可達30年,；其他的大部分3年以內,；股票的如融資融券，規(guī)定6個月,。
貸款發(fā)放：既有社會福利性質的（公積金）,，也有金融機構提供的（銀行,、券商），也有社會機構（小貸公司,、互聯(lián)網金融）,。
付息方式：有等額本息、等額本金,、先息后本,、利隨本清、氣球貸,。
貸款額度：房貸和抵押類的最高,，幾十萬上百萬都很容易，而信用貸款往往很低,。畢竟沒抵押,，逾期后處理手段有限。
所有貸款產品設計的核心,，是“收益覆蓋風險”,，即吸收更多的優(yōu)質借款人，提高劣質借款人的違約成本,，貸款利息收入>資金成本+機構運營成本+壞賬損失總額,。
對于石榴粉們，理解到這個境界,，就可以了,。因為我們的目標很簡單：合理利用規(guī)則，獲得利率最低的借款,。只有了解貸款,，才能有可能讓我們的借款成本最低。直接放款的小額貸款,，在線借款1分鐘到賬不看征信為了申請優(yōu)質的個人信用貸,，首先需要你自己籌備好個人資質，其次建議大家有限申請銀行的信用貸產品,。
所以,，這時候我們就要派生出另一個話題，借錢做什么,？只有三種可能：
窮！
急,！
加杠桿,！
窮：年輕人結婚，買房錢不夠,，可以按揭貸款,。
急：手上的錢都投資了,，突然要用一筆大錢，臨時周轉下,。
加杠桿：有100萬的現(xiàn)金,，既可以直接買一套100萬的房子，也可以貸款買一套200萬的房子,，還可以貸款賣兩套150的房子,。2014年在上海，哪個選擇最好呢,？
所以,，自打你工作開始，其實就有必要對各種貸款種類門清,，讓自己的信用記錄漂亮,，讓自己的資產清晰，讓自己的工資流水靚麗,，有一個可以信用加分的單位（公務員,、大型企事業(yè)單位、金融企業(yè)等）,，等等,。
充分利用規(guī)則，讓自己缺多少錢就能借到多少,，讓自己可以在最短的時間借到錢,，讓自己利率市場最低。
老南有個朋友,，老銀行了,，也在石榴理財師平臺上接受咨詢，他就是這方面專家,。多年前,，瞄準一次機會，利用信用卡+按揭貸款的組合,，幾乎0首付,，買了兩個連家店（一樓帶住宅的門面商鋪）。因為是住宅所以享受商品房的利率,，但實際是門面商鋪,，每月的租金收益輕松覆蓋信用卡+貸款利息，還有多下來的,。使用方式決定資金的靈活度,，使用方式包括隨借隨還、非隨借隨還。建議優(yōu)先選擇隨借隨還,，按天計息的信用貸,，比信用卡還靈活，非常值得擁有,。
也就是幾乎沒花錢,，拿下兩套房，把貸款杠桿和現(xiàn)金流管理做到極致,，靠這樣的高現(xiàn)金流商鋪來養(yǎng)老才靠譜,。

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