網(wǎng)絡上各種理財文章，理論派為主,，如往往會提到“要留3到6個月的家庭支出,，作為備用金”。這句話對嗎,？也對也不對,。
一方面，家庭賬戶上,，的確需要備用金,，萬一遇到突如其來的大額支出，需要有個冗余,。一般來說,，我們在申請信用貸時，都希望申請到優(yōu)質(zhì)的信用貸,，利息要盡可能低,，月供壓力比較小，審核簡單,，額度高,，如何上征信等等。
但另一方面,，對于中高凈值人士，月支出2,、3萬的大有人在,，3到6個月的家庭支出，就是10到20萬的資金沉淀,，如果收入更高,，這個余額也就更大。
即使放到余額寶之類,，年化收益也就3%到4%之間,。可是想想看,，也許N年都沒遇到過突如其來的大額支出,，這筆錢也就靜靜的躺著。
如果你看了之前的文章，只要自己信用記錄良好,，很容易在銀行獲得30萬到50萬的信用貸款額度,，而且是隨借隨還，按日計息的,。而且如果能在兩三家銀行獲得這樣的額度,，也就是你手里能有100萬的貸款額度。
有了這筆貸款額度,，完全可以把上述的家庭備用金額度降低,，投入流動性較低但收益更高的項目，并分期投入,，做好到期的流動性管理,。你的實際收益也會大幅度增長。
是不是有點開竅了,？這僅僅是家庭貸款組合的一個小技巧,。
在家庭貸款組合上，首先是有幾張常用的大額信用卡,，如果你愛折騰,，把信用卡積分和航班、星級酒店玩轉(zhuǎn),，會是非常愉快的一件事,，能讓你很少的錢享受頭等艙和洲際酒店。
其次,，買房的時候,，即使土豪，只要還款沒有壓力,，全力放開信貸額度,，優(yōu)先使用公積金，再使用商業(yè)按揭貸款,。永遠記住,，住房按揭貸款，是你這輩子可以借到最便宜,，時間最長的貸款,，在瘋狂印鈔的天朝，這錢簡直是白送給你用的,。
然后只要信用記錄優(yōu)秀,，工作單位足夠牛，為自己備上幾家銀行的信用貸款額度,，記得選擇額度最高,、利率最低,、還款期限最長的，以備萬一,。能秒過的手機小額貸款,，小額貸款app秒過利率決定你的融資成本，利率又分為實際利率和名義利率,。名義利率是指貸款產(chǎn)品宣稱的利率,。實際利率是綜合考慮還款方式等因素后測算出來的利率。優(yōu)質(zhì)信用貸的實際利率一般在4%-18%之間,。
這里特別提下,，高度重視自己的信用記錄：
1、如央行征信報告,，信用卡千萬別逾期,，房貸切記按時還，房貸逾期的后果比信用卡更嚴重,。遇到客人因為房產(chǎn)糾紛,，被朋友忽悠故意欠房貸的，這會想死的心都有,。
2,、銀行流水記錄完美，這個大家都懂的,，收入盡量少用現(xiàn)金（稅的事另說）,，不然你收入再高，銀行卡流水低,，拿不到高額度,。為了確保還款，申請信用貸時一般會評估申請人的工作狀況和還款能力,，一般要求在當前單位工作滿1年以上,，需要連續(xù)繳納社保公積金，所在單位越優(yōu)質(zhì),，越容易申請到優(yōu)質(zhì)低息的信用貸,。
3、別做黑戶,，也別做白戶,。所謂黑戶就是信用記錄屎一樣,，白戶則是完全沒信用記錄,。這類客戶往往額度上不去，你可以簡單的理解為,，新基金經(jīng)理因為沒歷史業(yè)績,，所以首只基金往往沒人買,。
4、房,、車這些不動產(chǎn)該有還是要有,，能增加你的信用。出國腐敗,，能刷卡就刷卡,，高檔生活都在美化你的記錄。當然,，水電氣,、物業(yè)費這些各城市有可能上信用記錄的，老老實實按時繳納,。
看完這個系列,，永遠記住這句廢話：可以沒有現(xiàn)金，但不能沒有貸款額度,，貸款,，時刻準備著！因為信用貸主要通過評估申請人的個人資質(zhì)來進行放款,，因此在申請個人信用貸時,，需要首先充分了解自己的資質(zhì)情況并結(jié)合實際選擇適合的信貸產(chǎn)品。
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