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個(gè)人住房貸款的出現(xiàn),，為許多消費(fèi)者減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，也幫助各位消費(fèi)者解決了買房之苦。那么借款人在申辦個(gè)人住房貸款的時(shí)候,，是否有一些技巧能夠讓大家更便捷高效的申辦呢,？下面小編就為大家具體講講申辦個(gè)人住房貸款的四大技巧。
 
一,、申辦個(gè)人住房貸款技巧：要科學(xué)選擇貸款品種
 
目前和個(gè)人住房貸款有關(guān)的就有個(gè)人住房公積金貸款,、個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房裝修貸款。
公積金貸款具有貸款利率低，減收辦理貸款相關(guān)手續(xù)費(fèi),，家庭各成員公積金額度可合并使用等的優(yōu)惠,， 故只要是及時(shí)足額繳納公積金的職工，均應(yīng)首先申請(qǐng)自己可以得到的很大額度,，最長(zhǎng)期限的公積金貸款,。
對(duì)因未繳存公積金而無緣申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的個(gè)人，可用所購(gòu)住房做抵押,，或有足夠代償能力的單位與個(gè)人做擔(dān)保,，向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
居民在對(duì)自用住房進(jìn)行裝修時(shí)遇資金不足,，可向銀行申請(qǐng)住房裝修貸款,，借貸期最長(zhǎng)5年，貸款很高為15萬(wàn),。
 
 
二,、申辦個(gè)人住房貸款技巧：要正確評(píng)估自己的借貸能力
 
大家在買房時(shí)，應(yīng)首先對(duì)自己的購(gòu)房能力進(jìn)行一次自我綜合評(píng)估,，然后再做出決策,。如何評(píng)估呢？
首先要看自己是否有不低于購(gòu)房?jī)r(jià)30％的首期付款,，因?yàn)榻^大多數(shù)房產(chǎn)商都有這個(gè)硬性要求,；其次要充分評(píng)估自己 每月償還住房貸款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入與每月必須支出(指日常生活必須開支和備用資金)的差額,，是否大于住房貸款每月所需償還的貸款本息,。有些銀行推出的“零首付”按揭貸款，對(duì)于那些還沒攢夠30％的購(gòu)房者來說雖然是喜訊,，但同時(shí)借款人的每月還貸額也將相應(yīng)增加,。
一般來說，一個(gè)家庭每月的還款額不能超過家庭月收入的50％,，否則會(huì)影響正常的生活,。    
 
三、申辦個(gè)人住房貸款技巧：盡量減少向銀行借款的金額,，縮短借款期限
 
銀行計(jì)算貸款利息的依據(jù)有三個(gè)：貸款額度,、貸款期限和利率，利息額與這三個(gè)因素均是同向變動(dòng)的關(guān)系,，也就是金額越多,、期限越長(zhǎng)、利率越高則利息越多,。利率是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的,，各銀行目前均按照統(tǒng)一的利率執(zhí)行,，個(gè)人目前沒有選擇和討價(jià)還價(jià)的余地。
所以,，為了減輕利息負(fù)擔(dān),，您應(yīng)該盡量減少向銀行的借款，并且盡量縮短期限,。借款只能用以解決一時(shí)之需,，不能長(zhǎng)期過度依賴銀行貸款，銀行貸款并非免費(fèi)午餐,。
但是,，這里有個(gè)平衡的問題，如果您的借款金額過少,，您可能沒有足夠的資金用于支付,；如果期限過短，在借款金額一定的情況下,，那么您每月或每年的還款負(fù)擔(dān)就很重,，還款壓力很大。
 
四,、申辦個(gè)人住房貸款技巧：要盡量提前歸還個(gè)人貸款。 
 
一方面,，許多借款人當(dāng)初借款時(shí),，由于對(duì)今后自己到底掙多少錢心里沒底，故常常有“多貸點(diǎn),，貸期長(zhǎng)一點(diǎn)”的保守思想,，幾年下來后，不料隨著收入增長(zhǎng)還貸能力有了較大的增強(qiáng),。
另一方面,，貸款畢竟是要支付利息的，如按等額本息還款法計(jì)算,，公積金貸款10萬(wàn)元,，貸期 20年共需支付利息4.6046萬(wàn)元，銀行個(gè)人住房商業(yè)性貸款10萬(wàn)元,，貸期20年共需支付利息5.8928萬(wàn)元,，貸期30年共需支付利息9.48萬(wàn)元，利息額分別占所貸本金的46%,、59%和94
%,，非常之可觀。
因此,，在能力許可的情況下,，能提前還清貸款的還應(yīng)是盡早還清,，畢竟無債一身輕啊,！提前償還貸款,，銀行只按實(shí)際貸期計(jì)息，將可使您相應(yīng)減少利息支付,。不過現(xiàn)在有的銀行對(duì)于提前歸還的貸款要收取違約金,，您可以在二者間權(quán)衡，采取最有利于自己的償貸方式,；同時(shí),，您還可以到保險(xiǎn)公司要求退還提前期內(nèi)保費(fèi)。