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購車時,，在資金不足時,，選擇貸款是現(xiàn)在大家常用的一種手法，很多車企或者銀行也標榜車貸的利率很低很低，那么實際上車貸的利率是多少呢,？是否真的如同車企或者銀行所謂標榜的低息呢,？下面我們一一計算分析。
名義上的利率
先說一點：每期還4500萬元的話,，36期共計還款：36*4500=162000元,，而不是你所說的16萬元，36期即3年（一般每期即每個月）,，貸款本金為12.5萬元,，那么你三年的利息總額為：16.2萬元-12.5萬元=3.7萬元，折合每年利息為：3.7/3=1.233萬元,。
因此名義上來說,，你貸款的年利率為：1.233萬元/12.5萬元≈10%，這個利率明面上來看的話,，還可以,，并不算高，甚至連民間的一分利都沒有（民間借貸的一分利指的是年化12%的利率）,，這個利率水平比借唄的日萬分之三的利率還低,。
實際上的利率
如果你這16.2萬元的本息是在3年后一次性回款的，那么上述的利率計算方式是沒有任何錯誤的,，但是問題的關鍵在于你這筆并不是到期歸還本息,，而是每期都在歸還本息，所以你這12.5萬的本金并沒有使用滿三年,。
每期歸還4500元,，進行分解的話就是：本金3472元（125000元/36個月）、利息1028元,。所以你貸款的本金實際是每個月一直在降低的,，但對于車企的金融公司或者銀行來說，他們每期卻都是一直按照12.5萬元本金在計算利息的,，所以考慮到本金實際使用的時間問題，那么你實際的貸款利率遠遠不止我們上述計算的10%,。
具體的實際利率計算公式如下：：4500+4500/（1+X）+4500/（1+X）^2+...+4500/（1+X）^35=162000,，通過EXCEL，我們可以快速計算得出X=0.177,，因此如果按照本金遞減法計算,，你這筆貸款的實際年利率是17.7%，這個利率差不多是信用卡取現(xiàn)或者逾期的利率日萬分之五（即年化18.5%）,，所以從這方面來說,，你這筆貸款的利率并不算低。
總結
銀行不是慈善企業(yè)，汽車金融公司更加不是慈善企業(yè),，這些都是要追求利潤的,，如果無利可圖他們就不會做這些貸款了，因此不要想太多要從這些企業(yè)里占到便宜,，一切都給你算的明明白白的,，只不過宣傳語好聽，什么一萬元一天3元的利息,，什么日供150元等等,，都只是標語好聽而已。
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