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互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地：強化助貸行業(yè)馬太效應(yīng)，助推輕資本模式

近年來,，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合不斷深入,，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)加快速度進行發(fā)展，各類商業(yè)銀行都在嘗試以不同模式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),。

另一方面,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治之風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),，許多大型企業(yè)一年365天,，全天24小時上班，歡迎來電咨詢,，實力操作,，真誠服務(wù)每一位客戶！,溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款,、首貸,、無還本續(xù)貸。,公司多渠道可以解決您的貸款需求,，只要您缺錢,，我公司就有實力幫你度過難關(guān)。,我們的優(yōu)勢:手續(xù)簡單,、審批迅速,、額度大，專業(yè)團隊跟蹤審批,，無后顧之憂,，實時報告審批進度。,做借資服務(wù)咨詢我們是專業(yè)的,，只要您一個電話全程幫您搞定,，節(jié)約您寶貴時間。,規(guī)范化人性化運作,；憑公平公正,、誠信專業(yè)辦理業(yè)務(wù),，公司月息0.8，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關(guān)系，雙方通過不斷的業(yè)務(wù)往來,，形成了良好的貸款基礎(chǔ),。。選擇轉(zhuǎn)型金融科技,，發(fā)力“助貸”,，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

7月17日,，由銀保監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法,,》(下稱《辦法》)正式施行,，對貸款合作管理制定了多項規(guī)定，為進一步規(guī)范“助貸”業(yè)務(wù)指明了方向,。

那么,，《辦法》對“助貸”行業(yè)有何影響,？“助貸”業(yè)務(wù)又會走向何方,？

“助貸”行業(yè)管理精細化

根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機構(gòu),，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中,，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款,、支付結(jié)算,、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技,、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu),，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司,、融資擔(dān)保公司,、電子商務(wù)公司、非銀行支付機構(gòu),、信息科技公司等非金融機構(gòu),。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型而成的金融科技公司就屬于其中。

5月9日,，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下稱《管理辦法》)，正式向我們的優(yōu)勢:手續(xù)簡單,、審批迅速,、額度大,，專業(yè)團隊跟蹤審批，無后顧之憂,，實時報告審批進度,。,急您所需，當(dāng)時放款,。,做借資服務(wù)咨詢我們是專業(yè)的,，只要您一個電話全程幫您搞定，節(jié)約您寶貴時間,。,個人貸款,誠信靠譜,當(dāng)天放款,。前期0費用誠信服務(wù)、顧客至上,。,公司多渠道可以解決您的貸款需求,，只要您缺錢，我公司就有實力幫你度過難關(guān),。,。社會公開征求意見。在答記者問上,，,秒放款的手機小額貸,有關(guān)部門負責(zé)人表示,，部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度,、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷,、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風(fēng)險,。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作,，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程,、系統(tǒng)性的管理機制,，提升其精細化管理能力。

新網(wǎng)銀行首席研究員,、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼撰文指出,，對金融科技公司而言，《辦法》是“穩(wěn)定器”,，將促進并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作,。《辦法》雖然沒有直接提及“助貸”“聯(lián)合貸款”,，但對與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開展合作持較為開放的態(tài)度,。特別是，銀行業(yè)金融機構(gòu),、保險公司等金融機構(gòu)以及小額貸款公司各種疑難戶快速放款額度高,，特批渠道,，全國接單，當(dāng)天放款,，點位低,。為您解燃眉之急--百分百下款!,一年365天，全天24小時上班,，歡迎來電咨詢,，實力操作，真誠服務(wù)每一位客戶,！,溫馨提示：法興銀行暫停對亞洲石油貿(mào)易企業(yè)的貸款,。。,、融資擔(dān)保公司,、電子商務(wù)公司、支付機構(gòu),、信息科技公司等非金融機構(gòu),，均被列為合作機構(gòu)范圍；除授信審批,、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展外,，其他環(huán)節(jié)均可委托或部分委托合作機構(gòu)開展,。保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu),，還可以按照有關(guān)法律法規(guī)向借款人收取合理費用。

“金融科技公司等合作機構(gòu)應(yīng)借助政策東風(fēng),，規(guī)范合作行為,，發(fā)揮在客戶引流、資金支持,、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢,，彌補商業(yè)銀行等機構(gòu)在客戶的真實需求、資金來源和各種疑難戶快速放款額度高,，特批渠道,，全國接單，當(dāng)天放款,，點位低,。為您解燃眉之急--百分百下款!,有車就能做，車都可以,，額度高,，較高11成，手續(xù)簡單,，期限：可借一個月至三年,，可隨時借隨時還,，提前結(jié),。。風(fēng)控能力等方面的不足,，構(gòu)建良性互動的‘商業(yè)銀行+助貸機構(gòu)+增信機構(gòu)’合作模式,。”董希淼稱,。

樂信CEO肖文杰表示，整體來看,，《辦法》展示出監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變,，最受外界關(guān)注的一點在于，新政為助貸業(yè)務(wù)合規(guī)了指明方向,，行業(yè)有望迎來良性加快速度進行發(fā)展。新規(guī)對銀行與第三方機構(gòu)合作范圍,，作出概括性定義,，將與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款,、風(fēng)險分擔(dān),、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構(gòu)均納入合作機構(gòu)范疇,。

他說：“換句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機構(gòu)正式獲得監(jiān)管‘正名’,?！?br />
一位“助貸”行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士稱，正式發(fā)布的新規(guī)和之前的征求意見稿,，基本上差別不大,。對于助貸今后的機構(gòu)合作模式，貸款產(chǎn)品模式及額度,，產(chǎn)品信息披露要求，大數(shù)據(jù)隱私保護,，各參與方風(fēng)控要求等等方,,面算是最終落地,，未來在助貸業(yè)務(wù)中，各方的權(quán)責(zé)角色界限要求,，都進一步明確,，是有利于助貸業(yè)務(wù)更健康的進一步發(fā)展的,。

名單制管理是否有馬太效應(yīng)？

從具體內(nèi)容看,，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全行統(tǒng)一的合作機構(gòu)準(zhǔn)入機制,，實行合作機構(gòu)的名單制管理，并對合作機構(gòu)進行準(zhǔn)入前評估,。同時,，在合作期間對合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的,，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系,。

中倫律師事務(wù)所律師劉新宇、陳嘉偉撰文表示,，以助貸行業(yè)為例,，對助貸合作機構(gòu)實行名單制管理,,的影響在于可能會引起助貸行業(yè)的集中化、頭部化趨勢進一,手機上哪個貸款靠譜,步增強,，擠壓中小助貸平臺的生存空間,。對商業(yè)銀行等資金方而言，對合作機構(gòu)進行準(zhǔn)入前評估及名單制管理,，很多時候就從另一方面代表著和大平臺,、資本實力雄厚的平臺合作。但商業(yè)銀行在選擇合作機構(gòu)時也應(yīng)當(dāng)適度分散,，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴,。

“業(yè)內(nèi)預(yù)計，助貸行業(yè)在規(guī)范加快速度進行發(fā)展的同時,，行業(yè)馬太效應(yīng)也會更加顯著,。”肖文杰也表達了類似觀點,。

上述業(yè)內(nèi)人士則認為,，有這個形式的要求，會某些特定的程度提高合作機構(gòu)準(zhǔn)入門檻,，在后續(xù)業(yè)務(wù)不斷拓展的過程中,，給頭部機構(gòu)增加背書，很多小的機構(gòu),，因為準(zhǔn)入門檻的限制,，會增加合作成本。但是另一方面,，銀行對于助貸業(yè)務(wù)的布局也不是一成不變的,，后續(xù)隨著資產(chǎn)和渠道在細分上的變化調(diào)整，銀行修改自己的合作機構(gòu)白名單也不是沒有可能，特別是小銀行,，他的靈活性和業(yè)務(wù)上的渴求度是不一樣的,。

在息費收取上，正式稿保留了保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)可以向借款人收費的除外規(guī)定,。肖文杰指出,，這是首次突破了監(jiān)管部門長期以來要求“合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費”的限制為保險公司和擔(dān)保機構(gòu)參與助貸業(yè)務(wù)掃清了障礙，也有助于持相關(guān)牌照的金融控股集團加強旗下業(yè)務(wù)板塊聯(lián)動,。

另外，在擔(dān)保增信方面,，助貸行業(yè)也將迎來更嚴格的審查。

正式稿相較于征求意見稿,，增加了“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān),,保增信放松對貸款質(zhì)量管控”的表述,。“這實質(zhì)是強調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備對互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風(fēng)前期無任何費用,，不放款不收取任何費用,。,我們的的優(yōu)勢：我們是正規(guī)貸款公司，提供多種貸款形式,，短期,，長期都可以，靈活方便,，與多家大型金融機構(gòu),，各大銀行均有長期合作，手續(xù)簡單,，無任何前期費用,，誠信經(jīng)營!,各種疑難戶快速放款額度高，特批渠道,，全國接單,，當(dāng)天放款，點位低,。為您解燃眉之急--百分百下款!,。控能力,?！眲⑿掠睢㈥惣蝹シQ,。

劉新宇,、陳嘉偉認為，行業(yè)實踐中，在監(jiān)管提出“不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)”的要求后,，合作機構(gòu)多傾向于通過收購/新設(shè)持牌的融資擔(dān)保公司的方式,，以融資擔(dān)保公司向商業(yè)銀行提供擔(dān)保，具體模式上可能還會輔之以“保證金”“反擔(dān)?！钡惹捌跓o任何費用,，不放款不收取任何費用。,規(guī)范化人性化運作,；憑公平公正,、誠信專業(yè)辦理業(yè)務(wù)，公司月息0.8,，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800，建立了牢固親密的合作關(guān)系,，雙方通過不斷的業(yè)務(wù)往來,，形成了良好的貸款基礎(chǔ)。,個人貸款,誠信靠譜,當(dāng)天放款,。前期0費用誠信服務(wù),、顧客至上。,我們的優(yōu)勢:手續(xù)簡單,、審批迅速,、額度大，專業(yè)團隊跟蹤審批,，無后顧之憂,，實時報告審批進度。,有車就能做,，車都可以,，額度高，較高11成,，手續(xù)簡單,，期限：可借一個月至三年，可隨時借隨時還,，提前結(jié),。。安排,。但實踐中不少融資擔(dān)保公司實際上僅僅是“空殼公司”,，只是具備提供融資擔(dān)保服務(wù)的資質(zhì)，而不具備實質(zhì)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的能力,。對于這類型的融資擔(dān)保公司,，需要商業(yè)銀行在合作時加強對其增信能力的審查。
據(jù)了解，在互金公司紛紛轉(zhuǎn)型,，與銀行,、信托、消費金融公司等金融機構(gòu)合作開展助貸業(yè)務(wù)時,，金融機構(gòu)為了控制風(fēng)險,，一般要求互金公司提供擔(dān)保。因此,，融資擔(dān)保牌照是互金機構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)的一塊必備牌照,。

當(dāng)前，多家美股上市的互金平臺都已拿到融資擔(dān)保的牌照,，如嘉銀金科(NASDAQ:JFIN),、信也科技(NYSE：FINV)、樂信(NASDAQ：LX),、小贏科技(NYSE：XYF),、趣店集團(NYSE：QD)、360金融(NASDAQ：QFIN)等,。

輕資本模式更符合《辦法》要求做借資服務(wù)咨詢我們是專業(yè)的，只要您一個電話全程幫您搞定,，節(jié)約您寶貴時間,。,公司多渠道可以解決您的貸款需求，只要您缺錢,，我公司就有實力幫你度過難關(guān),。,還款方式靈活，隨借隨還,，讓您還款完全無任何壓力,。,免費提供較適合您的貸款方案，24小時免費解答貸款各種疑問,。,。

一位助貸行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴澎湃新聞記者，他從多家企業(yè)的風(fēng)控和金融合作業(yè)務(wù)負責(zé)人處了解到,，《辦法》助推了輕資本模式的推行,，因為其更符合《辦法》里對金融科技平臺和銀行等資金方助貸模式的發(fā)展趨勢的要求。

什么是“輕資本模式”,？該模式是相對于以往助貸機構(gòu)要交5%—10%的保證金給金融機構(gòu)以進行“兜底”的“重資本模式”而言的,，,手機上小額貸款哪里快安全,助貸機構(gòu)不需繳納保證金“兜底”，只賺取獲客與風(fēng)控的服務(wù)費,，只需將借款客戶做完第一道風(fēng)控后導(dǎo)流給銀行,，是否放貸給客戶，額度多少都由金融機構(gòu)自行決定。

該業(yè)內(nèi)人士表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，用戶的金融使用習(xí)慣發(fā)生明顯的變化，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說,，獲客渠道和風(fēng)控模式都變了,，金融科技平臺發(fā)揮在獲客和風(fēng)控技術(shù)上的優(yōu)勢，與金融機構(gòu)形成良好互補,。并且,，近兩年，市場上優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)相比資金更為稀缺,，手握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺拿回了話語權(quán),，這些平臺為了解決業(yè)務(wù)規(guī)模限制的問題，無法繼續(xù)提供兜底模式的助貸,，資金方為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，只能讓步。資金方讓步的同時,，也因為承擔(dān)了更高的風(fēng)險而獲取了更高的利潤,。隨著政策的落地和輕資本模式的推行，更早接受這一模式的資金方,，還可以積累更多在助貸合作上的風(fēng)控經(jīng)驗和服務(wù)經(jīng)驗,，掌握先發(fā)優(yōu)勢。

“目前頭部金融科技平臺的助貸里的輕資本模式也被更多的推行,，比如樂信一季度分潤業(yè)務(wù)占比大約為26%,，到目前占比約30%，計劃到年底將該部分業(yè)務(wù)占比提升至50%,?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說。