“人生第一次貸款,，什么都不懂怎么辦?”剛買了房的白領(lǐng)小宋最近覺得很迷茫，面對(duì)房貸犯了難,?！拔铱梢再J多少款,？究竟該做公積金還是商業(yè)貸款？首付給多點(diǎn)還是月供給多點(diǎn),？貸款時(shí)間長短多少合適,？”這里馬上就貸款常見的五大問題進(jìn)行答疑解惑。
1 ,、可以貸多少款,？
建議：商業(yè)貸款看銀行審批，公積金可以先計(jì)算
“最終能貸多少款,，要根據(jù)你的個(gè)人情況來看,，最終結(jié)果由銀行審批?！弊畛鯊闹薪樘幍弥饲闆r時(shí),，打算買房的阿花有些納悶，萬一貸不到足夠的房款,，如何是好,？
分析
據(jù)鄭先生介紹，一般來說,，如果是商業(yè)貸款,，現(xiàn)在首套房規(guī)定首付是3成，貸款7成是上限,。最終審批取決于收入,、銀行流水、家庭情況,、工作單位等,，這些因素最終決定銀行是否相信你具備還貸能力。
如果是公積金貸款,，則要看公積金繳存額度,，公積金一個(gè)人貸款最高額度是50萬元，兩人最高是80萬元（目前無錫公積金一個(gè)人貸款最高額度是30萬元,，兩人最高是50萬元）,。公積金貸款額度的審批，跟每個(gè)月的公積金額度,、年齡,、房齡等有關(guān)。
算賬
商業(yè)貸款額度：跟申請(qǐng)貸款人的銀行流水,、收入證明等因素相關(guān),，以銀行最終的審批為準(zhǔn)。
公積金貸款額度：根據(jù)住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的倍數(shù),、貸款最高限額和貸款比例三個(gè)條件分別算出的最小值就是借款人最高可貸額度,。（暫停發(fā)放繳存職工家庭購買第三套及以上的住房公積金貸款,。）小額貸款app，哪里可以馬上借到1000元工作和收入穩(wěn)定,。在銀行申請(qǐng)貸款,，銀行也會(huì)有一定的歧視，如果申請(qǐng)人的工作不穩(wěn)定,，總是換工作,，收入也不穩(wěn)定，再加上沒有抵押物,，基本上不能在銀行申請(qǐng)貸款,。而如果申請(qǐng)人目前有穩(wěn)定的工作和收入，銀行會(huì)認(rèn)為申請(qǐng)人有一定的還款能力,，更愿意辦理貸款,。
按照住房公積金賬戶余額計(jì)算的最高可貸額度
計(jì)算公式為:(公積金賬戶余額+公積金月繳存額×2×至法定退休月數(shù))×22.按照貸款最高限額計(jì)算的可貸額度
一人申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為50萬元,，兩人或兩人以上購買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的,，最高貸款額為80萬元。
3.按照貸款比例計(jì)算的可貸額度對(duì)購買首套住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下或按規(guī)定購買經(jīng)濟(jì)適用住房的家庭(包括借款人,、配偶及未成年子女,，下同)，首付款比例不低于20%,；對(duì)購買首套住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭,，首付款比例不低于30%,；對(duì)購買第二套住房的家庭,，首付款比例不得低于60%，貸款利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行,。
2 ,、選公積金貸款還是商業(yè)貸款？
建議：公積金貸款更劃算
“做公積金貸款比較慢,，業(yè)主希望早點(diǎn)拿到款項(xiàng),，所以想讓你做商業(yè)貸款?！毙∷卧缏犝f公積金貸款利率低,，但究竟低多少，卻沒什么概念,。究竟是公積金貸款還是商業(yè)貸款,，哪個(gè)更劃算？
分析
現(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的首選方式,，原因在于公積金貸款首付低,，如果是首套房貸,，純公積金貸款還可以做到兩成首付。另外,，公積金貸款的利率低,，住房公積金貸款年利率5年以下的為4.45％，5年以上的為4.9％,。一般來說,，商業(yè)貸款貸款額度沒有最高額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定最終的審批結(jié)果,，而且辦理快捷,。住房商業(yè)貸款基準(zhǔn)年利率5年以下的平均為6.704％，5年以上的為7.05％,。目前廣州部分銀行首套房貸利率還有8.5折優(yōu)惠,。小額貸款app，哪里可以馬上借到1000元個(gè)人貸款,誠信靠譜,當(dāng)天放款,。前期0費(fèi)用誠信服務(wù),、顧客至上。
算賬
以購買首套房,，貸款50萬元為例,。如果是公積金貸款，貸款10年,，月供是5031.42元,，利息是103770.4元。如果是商業(yè)貸款,，貸款10年,，利率8.5折優(yōu)惠，月供是5549.14元,，支付利息是165897.05元.
3 ,、首付多點(diǎn)還是月供多點(diǎn)？
建議：余錢在手上更有主動(dòng)權(quán)
在某樓盤銷售中心,，一對(duì)80后的小夫妻很糾結(jié),，他們兩人在最終的付款方式上，有不同意見,。在小田看來,，老公是做生意的，收入并不穩(wěn)定,。因此有錢最好首付多付一點(diǎn),，這樣月供壓力不會(huì)太大。而她老公卻認(rèn)為,，首付三成就可以了,，錢拿在手上,，就有主動(dòng)權(quán)。以后如果要用錢,，再找銀行借錢成本可要高多了,。
分析
一般來說，如果沒有很好的投資方式,，把手頭的錢全部交給首付,，月供低一點(diǎn)當(dāng)然也無可厚非。只不過,，這樣就手頭沒錢了,。我們從利率的角度來分析，假如房子成交是100萬元,，可以貸款70萬元,，但實(shí)際貸款50萬元就夠了。如果是存銀行,，5年的定期利率是5.5%,，公積金貸款利率5年以上是4.9%，就是說,，如果把這余錢存定期到銀行,，采用公積金貸款，一年利率還可以賺0.6%,。商業(yè)貸款利率是5年以上的為7.05％,，當(dāng)然定期存款利率就不夠支付商業(yè)貸款成本了，但如果有其他的投資回報(bào),，還是可以考慮的,。并且利率也是變化的，加上通貨膨脹等因素,，余錢在手上短期內(nèi)還可以發(fā)揮更大的效益,。信用貸是否優(yōu)質(zhì)，最重要的參考指標(biāo)是否會(huì)影響到后續(xù)的抵押貸款,，在征信上如何顯示負(fù)債變得尤為重要，這決定了你未來的可持續(xù)融資能力和最大融資額度,。
算賬
如果總房價(jià)是100萬元,，首付是三成，如果手頭有房款50萬元,，貸款20年,，以公積金貸款為例：
如果支付五成首付，那么月供是3272.22元,，支付利息是285332.86元,。
如果支付三成首付,，那么月供是4581.11元，支付利息是399466元,。剩下來的20萬元,，如果存入銀行，假定利率不發(fā)生變化,，如果每五年利息計(jì)入每五年的定期存款額,，那20年后的利息總額是328531.33元。
那么,，少付兩成產(chǎn)生的最終收益=20萬元存銀行產(chǎn)生的收益-多貸銀行兩成,。
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