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購車時(shí),，在資金不足時(shí)，選擇貸款是現(xiàn)在大家常用的一種手法,，很多車企或者銀行也標(biāo)榜車貸的利率很低很低,，那么實(shí)際上車貸的利率是多少呢？是否真的如同車企或者銀行所謂標(biāo)榜的低息呢,？下面我們一一計(jì)算分析,。
名義上的利率
先說一點(diǎn)：每期還4500萬元的話，36期共計(jì)還款：36*4500=162000元,，而不是你所說的16萬元,，36期即3年（一般每期即每個(gè)月），貸款本金為12.5萬元,，那么你三年的利息總額為：16.2萬元-12.5萬元=3.7萬元,，折合每年利息為：3.7/3=1.233萬元。
因此名義上來說,，你貸款的年利率為：1.233萬元/12.5萬元≈10%,，這個(gè)利率明面上來看的話，還可以,，并不算高,，甚至連民間的一分利都沒有（民間借貸的一分利指的是年化12%的利率），這個(gè)利率水平比借唄的日萬分之三的利率還低,。
實(shí)際上的利率
如果你這16.2萬元的本息是在3年后一次性回款的,，那么上述的利率計(jì)算方式是沒有任何錯誤的，但是問題的關(guān)鍵在于你這筆并不是到期歸還本息，而是每期都在歸還本息,，所以你這12.5萬的本金并沒有使用滿三年,。
每期歸還4500元，進(jìn)行分解的話就是：本金3472元（125000元/36個(gè)月）,、利息1028元,。所以你貸款的本金實(shí)際是每個(gè)月一直在降低的，但對于車企的金融公司或者銀行來說,，他們每期卻都是一直按照12.5萬元本金在計(jì)算利息的,，所以考慮到本金實(shí)際使用的時(shí)間問題，那么你實(shí)際的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止我們上述計(jì)算的10%,。
具體的實(shí)際利率計(jì)算公式如下：：4500+4500/（1+X）+4500/（1+X）^2+...+4500/（1+X）^35=162000,，通過EXCEL，我們可以快速計(jì)算得出X=0.177,，因此如果按照本金遞減法計(jì)算,，你這筆貸款的實(shí)際年利率是17.7%，這個(gè)利率差不多是信用卡取現(xiàn)或者逾期的利率日萬分之五（即年化18.5%）,，所以從這方面來說,，你這筆貸款的利率并不算低。
總結(jié)
銀行不是慈善企業(yè),，汽車金融公司更加不是慈善企業(yè),，這些都是要追求利潤的，如果無利可圖他們就不會做這些貸款了,，因此不要想太多要從這些企業(yè)里占到便宜,，一切都給你算的明明白白的，只不過宣傳語好聽,，什么一萬元一天3元的利息,，什么日供150元等等，都只是標(biāo)語好聽而已,。
機(jī)構(gòu)汽車抵押貸
額度范圍：1-30萬 月利息：2.5%起 期限范圍：6-36個(gè)月 還款方式：分期還款 放款時(shí)間：1個(gè)工作日 很高額度：30萬 費(fèi)用說明：月管理費(fèi) 2.5%
申請條件
機(jī)構(gòu)汽車抵押貸申請條件：
1.全款車輛
2.車主二代身份證（如果非上海戶口,，須提供有效居住證）
3.只限7座以下的非營運(yùn)車輛（私家車）
4.車主年齡為：18周歲至60周歲。
所需材料
機(jī)構(gòu)汽車抵押貸所需材料：
1,、身份證
2.機(jī)動車登記證,，機(jī)動車行駛證
3.銀行借記卡，車倆鑰匙
4.購車發(fā)票
5.購置稅完稅證明
6.車倆保險(xiǎn)
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名義上的利率
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因此名義上來說,，你貸款的年利率為：1.233萬元/12.5萬元≈10%,，這個(gè)利率明面上來看的話，還可以,，并不算高,，甚至連民間的一分利都沒有（民間借貸的一分利指的是年化12%的利率），這個(gè)利率水平比借唄的日萬分之三的利率還低,。
實(shí)際上的利率
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具體的實(shí)際利率計(jì)算公式如下：：4500+4500/（1+X）+4500/（1+X）^2+...+4500/（1+X）^35=162000,，通過EXCEL，我們可以快速計(jì)算得出X=0.177,，因此如果按照本金遞減法計(jì)算,，你這筆貸款的實(shí)際年利率是17.7%，這個(gè)利率差不多是信用卡取現(xiàn)或者逾期的利率日萬分之五（即年化18.5%）,，所以從這方面來說,，你這筆貸款的利率并不算低。
總結(jié)
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