商業(yè)銀行在授信客戶的準入上通常是較為審慎的，要求包括但不限于一定的資產與資本金規(guī)模,、多期的經營及盈利成果,、良好的過往融資紀錄等。另一方面根據(jù)貸款新規(guī)的核心要求,，不得發(fā)放無指定用途貸款,，就要求授信客戶必須有至少可以自圓其說的資金缺口。整理一下上面的條件,，就會發(fā)現(xiàn)銀行在引入客戶的選擇上本就青睞那些經營穩(wěn)健又處于擴張階段的企業(yè),。正因為有了這樣的客戶偏好,，所以說作為銀行人一再看到企業(yè)因擴張而倒下，并不奇怪,。本公司與銀行機構多年合作,，利息低，當天可以借款服務咨詢服務咨詢,，無論你有什么困難我公司都可以給你盡量解決資金需求,，實力證明一切，歡迎前來公司實地考察,。
企業(yè)經營猶如逆水行舟,、不進則退，擴大生產這件事對于很多企業(yè)特別是中小民營企業(yè)而言,，往往是被動的,。而主動擴張是機遇，卻更像是陷阱,。說到這里舉兩個最近一兩個月剛剛看過的業(yè)務做例子吧,。
A. 一家民營復合板生產企業(yè)，為若干國內知名品牌做代工,，老板名下按產品條線分立多個執(zhí)照的銷售加總在一起,，規(guī)模接近10億元，報表利潤億元以上,。通過側面了解,，老板也的確具備一定的“個人實力”。企業(yè)申請2000萬貸款新增設備,，似乎不成問題,。但是深入分析，首先受制于下游品牌客戶的強勢地位,，企業(yè)每年都面臨新增產能,、更新技術的持續(xù)投入壓力，賬期也在不斷延長,，借款人承擔著巨大的成本轉嫁,；另一方面中低端市場充滿低質仿冒，這家企業(yè)不得不增設低端產品線以維持市場份額,。結合其他原因,，并沒有通過這筆業(yè)務申請，冠冕堂皇的理由是企業(yè)收入及利潤足夠以自有資金支持新增產能,。我們公司是大型的貸款服務平臺!業(yè)務覆蓋全省,。規(guī)范化人性化運作；憑公平公正,、誠信專業(yè)辦理業(yè)務,，公司月息0.8，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關系，雙方通過不斷的業(yè)務往來,，形成了良好的貸款基礎,。
然而接下來發(fā)生了意料之外的事情——企業(yè)變換融資主體、壓縮額度并提供專業(yè)機構擔保,，再次申請短期流貸,。雖然紙面上完全是另外一個故事，但是這樣大幅提高成本的申請沒辦法不引起我的警覺,。經過一系列更進一步的分析和調查,，了解到企業(yè)資金鏈問題已不能用緊張來形容，一家月銷售數(shù)千萬的企業(yè),，賬面可自由支配的資金僅有百萬上下,！于是新的貸款申請同樣被否掉了。現(xiàn)在這家企業(yè)仍然有大量的訂單和熱火朝天的生產,，新的設備主體已經到位,，據(jù)說配套和尾款還在想辦法，但是我實在不敢期待他們的明天,。
B. 如果說上面那家企業(yè)可堪危如累卵,，那么接下來要說的就已經是雞飛蛋打了。這是一家做工業(yè)氣體銷售起家的企業(yè),，老板從業(yè)20多年,，在前些年行業(yè)下行的時候果斷轉型天然氣，完成了華麗轉身,。早期接觸的時候規(guī)范的財會制度,、頗具規(guī)模的運輸團隊和現(xiàn)代化的物流管理系統(tǒng)都給人留下了很深的印象，可謂實實在在投了資產要做出一番事業(yè),。企業(yè)老板也頗具人格魅力,，作為民營企業(yè)家代表一時成為政府、銀行,、國企央企的座上賓,。在一兩年前憑借其行業(yè)地位與個人實力，與“三桶油”之一達成了天然氣項目的合作意向,，美好明天指日可待,。小額貸款網(wǎng)貸哪個平臺靠譜，小額借款1000元正規(guī)平臺因為信用貸主要通過評估申請人的個人資質來進行放款，因此在申請個人信用貸時,，需要首先充分了解自己的資質情況并結合實際選擇適合的信貸產品,。
誠然個人靠經營攢下數(shù)億身價是非常了不得的事情，但是要拿能源項目又談何容易,？在企業(yè)找到我們申請新增貸款的時候,，就直言不諱的提示企業(yè)——首先壟斷項目找民企來分一杯羹，看中的就是資金,，個人拿不拿得動,，自己要有數(shù)；項目規(guī)模大,、周期長,，政策風險突出，其他不確定性也非常多,，以他們的實力,，不一定熬得過黑夜；最后,，也是對于貸款最致命的一點,，行業(yè)特點導致企業(yè)大量資金用于罐車、管道,，這些都不是銀行認可的抵押物,，在我們這里不好貸，其他地方也是一樣,。后來了解到客戶經理為他們聯(lián)系了信托,，設計了股權回購式信托方案，這算得上非?？尚械淖顑?yōu)解了,，但企業(yè)仍然不愿意把利潤分出來。這樣一拖再拖,，至我們業(yè)務到期歸還時,，了解到企業(yè)的下游賬期已經不能超過2天，收到的票據(jù)必須當日貼現(xiàn),。而上周的征信顯示,，這個企業(yè)存量業(yè)務已相繼逾期，至于項目,，更是無人再提,。
上面兩個例子，一個被動,、一個主動,，最終的問題都體現(xiàn)在現(xiàn)金流上。正如@瓜口所講，中長期貸款,，或者進一步說——最終投向為固定資產類的貸款,，都存在著顯著的流動性風險?；氐綐I(yè)務本身,。題主這里考察一筆業(yè)務的風險,，核心還是還款,，要的是到期時點借款人賬面上有足夠的現(xiàn)金保證償債能力。因此上,，除了那些建筑工程或房地產開發(fā)類按項目結算的企業(yè),，所有業(yè)務都應該充分的關注流動性風險，根據(jù)結算情況匹配合理的還款方式,。企業(yè)在擴張期總會有一個美好的未來愿景,，也會有自身的盈虧平衡，老板們總覺得加大先期投入理所應當,，但是銀行作為（潛在的）債權人,，不能脫離企業(yè)實際經營的情況。尤其是民營企業(yè),，玩得越高級地位就越發(fā)不對等,，沒有政府信用做背景、沒有集團爹供血,，現(xiàn)金流都是很脆弱的,。一年365天，全天24小時上班,，歡迎來電咨詢,，實力操作，真誠服務每一位客戶,！
回到開頭我總監(jiān)反復告誡的那句話,，現(xiàn)在下行周期，所有人都在抱怨環(huán)境不好,。但是趨于平穩(wěn)的企業(yè)可以減產減貸,，搞好節(jié)流照樣有得賺。而前幾年靠債務融資擴張的企業(yè)面臨還款壓力,，會表現(xiàn)得更加進退維谷,。這就是我對于“總監(jiān)名言”的解讀。并不是如火如荼的經營都是好企業(yè),，總監(jiān)常說的另一句話是：“那些鋼廠一直賠錢也不能停工,，再怎么賠權益還夠他虧的。一旦銷售沒了銀行抽貸，那才真的會死,?！?br />
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