商業(yè)銀行在授信客戶的準入上通常是較為審慎的,，要求包括但不限于一定的資產與資本金規(guī)模,、多期的經營及盈利成果、良好的過往融資紀錄等,。另一方面根據貸款新規(guī)的核心要求,，不得發(fā)放無指定用途貸款，就要求授信客戶必須有至少可以自圓其說的資金缺口,。整理一下上面的條件,，就會發(fā)現銀行在引入客戶的選擇上本就青睞那些經營穩(wěn)健又處于擴張階段的企業(yè)。正因為有了這樣的客戶偏好,，所以說作為銀行人一再看到企業(yè)因擴張而倒下,，并不奇怪。我們在申請信用貸是,，當然實際利率越低越好的,，建議大家申請的信用貸利率盡量不超過8%。另外,，通常不上征信的信用貸利率會高一些,，如果要使用，建議大家申請的信用貸實際利率不要超過12%,。
企業(yè)經營猶如逆水行舟,、不進則退，擴大生產這件事對于很多企業(yè)特別是中小民營企業(yè)而言，往往是被動的,。而主動擴張是機遇,，卻更像是陷阱。說到這里舉兩個最近一兩個月剛剛看過的業(yè)務做例子吧,。
A. 一家民營復合板生產企業(yè),，為若干國內知名品牌做代工，老板名下按產品條線分立多個執(zhí)照的銷售加總在一起,，規(guī)模接近10億元,，報表利潤億元以上。通過側面了解,，老板也的確具備一定的“個人實力”,。企業(yè)申請2000萬貸款新增設備，似乎不成問題,。但是深入分析,，首先受制于下游品牌客戶的強勢地位，企業(yè)每年都面臨新增產能,、更新技術的持續(xù)投入壓力,，賬期也在不斷延長，借款人承擔著巨大的成本轉嫁,；另一方面中低端市場充滿低質仿冒,，這家企業(yè)不得不增設低端產品線以維持市場份額。結合其他原因,，并沒有通過這筆業(yè)務申請,，冠冕堂皇的理由是企業(yè)收入及利潤足夠以自有資金支持新增產能。建議大家申請信用貸的思路是數量大于質量,，多申請幾家銀行的信用貸,，通過數量提高信用貸總額度。不要只申請一家銀行的,。
然而接下來發(fā)生了意料之外的事情——企業(yè)變換融資主體,、壓縮額度并提供專業(yè)機構擔保，再次申請短期流貸,。雖然紙面上完全是另外一個故事,，但是這樣大幅提高成本的申請沒辦法不引起我的警覺。經過一系列更進一步的分析和調查,，了解到企業(yè)資金鏈問題已不能用緊張來形容,，一家月銷售數千萬的企業(yè)，賬面可自由支配的資金僅有百萬上下,！于是新的貸款申請同樣被否掉了?，F在這家企業(yè)仍然有大量的訂單和熱火朝天的生產,，新的設備主體已經到位，據說配套和尾款還在想辦法,，但是我實在不敢期待他們的明天,。
B. 如果說上面那家企業(yè)可堪危如累卵，那么接下來要說的就已經是雞飛蛋打了,。這是一家做工業(yè)氣體銷售起家的企業(yè),，老板從業(yè)20多年，在前些年行業(yè)下行的時候果斷轉型天然氣,，完成了華麗轉身,。早期接觸的時候規(guī)范的財會制度、頗具規(guī)模的運輸團隊和現代化的物流管理系統都給人留下了很深的印象,，可謂實實在在投了資產要做出一番事業(yè),。企業(yè)老板也頗具人格魅力，作為民營企業(yè)家代表一時成為政府,、銀行、國企央企的座上賓,。在一兩年前憑借其行業(yè)地位與個人實力,，與“三桶油”之一達成了天然氣項目的合作意向，美好明天指日可待,。小額貸款網貸哪個平臺靠譜,，簡單容易通過的小額貸款軟件小額貸款！當天下款,，無抵押,，房車貸，急需資金請找我,！
誠然個人靠經營攢下數億身價是非常了不得的事情,，但是要拿能源項目又談何容易？在企業(yè)找到我們申請新增貸款的時候,，就直言不諱的提示企業(yè)——首先壟斷項目找民企來分一杯羹,，看中的就是資金，個人拿不拿得動,，自己要有數,；項目規(guī)模大、周期長,，政策風險突出,，其他不確定性也非常多，以他們的實力,，不一定熬得過黑夜,；最后，也是對于貸款最致命的一點，行業(yè)特點導致企業(yè)大量資金用于罐車,、管道,，這些都不是銀行認可的抵押物，在我們這里不好貸,，其他地方也是一樣,。后來了解到客戶經理為他們聯系了信托，設計了股權回購式信托方案,，這算得上非?？尚械淖顑?yōu)解了，但企業(yè)仍然不愿意把利潤分出來,。這樣一拖再拖,，至我們業(yè)務到期歸還時，了解到企業(yè)的下游賬期已經不能超過2天,，收到的票據必須當日貼現,。而上周的征信顯示，這個企業(yè)存量業(yè)務已相繼逾期,，至于項目,，更是無人再提。
上面兩個例子,，一個被動,、一個主動，最終的問題都體現在現金流上,。正如@瓜口所講,，中長期貸款，或者進一步說——最終投向為固定資產類的貸款,，都存在著顯著的流動性風險,。回到業(yè)務本身,。題主這里考察一筆業(yè)務的風險,，核心還是還款，要的是到期時點借款人賬面上有足夠的現金保證償債能力,。因此上,，除了那些建筑工程或房地產開發(fā)類按項目結算的企業(yè)，所有業(yè)務都應該充分的關注流動性風險,，根據結算情況匹配合理的還款方式,。企業(yè)在擴張期總會有一個美好的未來愿景，也會有自身的盈虧平衡,，老板們總覺得加大先期投入理所應當,，但是銀行作為（潛在的）債權人,，不能脫離企業(yè)實際經營的情況。尤其是民營企業(yè),，玩得越高級地位就越發(fā)不對等,，沒有政府信用做背景、沒有集團爹供血,，現金流都是很脆弱的,。申請信用貸時會查詢個人信用報告，大部分貸款機構對征信的要求是當月不能有逾期,，2年內不能連三累六,，個人負債不能過高，信用卡刷卡額度不能超過總額度的70%等,。
回到開頭我總監(jiān)反復告誡的那句話,，現在下行周期，所有人都在抱怨環(huán)境不好,。但是趨于平穩(wěn)的企業(yè)可以減產減貸,，搞好節(jié)流照樣有得賺。而前幾年靠債務融資擴張的企業(yè)面臨還款壓力,，會表現得更加進退維谷,。這就是我對于“總監(jiān)名言”的解讀。并不是如火如荼的經營都是好企業(yè),，總監(jiān)常說的另一句話是：“那些鋼廠一直賠錢也不能停工，再怎么賠權益還夠他虧的,。一旦銷售沒了銀行抽貸,，那才真的會死?！?br />
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